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【投资理财】不要让负债拖累

这个故事家喻户晓:一位中国老太太和一个美国老太太在天堂相遇。

中国老太太激动地说:“我攒了30年的钱,晚年终于买了一套大房子。”

美国老太太不以为然,微笑着说:“我住了30年的大房子,临终前终于还清了全部贷款。”

 

这个简单的故事之所以能在一段时间里打动很多人,是因为它代表着一种流行的理财观念:超前消费。

而在这个故事里,暗示性地说明了这种超前消费观念的高明。相对而言又批判了中国人观念落后,不懂得超前消费:贷款买大房子享受。

“负债消费、享受生活”的理财理念目前在年轻人中可能比较流行。

单从理财理念来说是无可厚非的,但负债一定要根据自己目前的经济情况和未来偿债能力,盲目负债不但不能提高生活质量,反而会使自己本来不富裕的生活雪上加霜。

 

投资理财

 

在传统的观念中,非必要不向别人借钱,负债是不得已的事。

但是现在观念已经在悄悄地改变。 “超前消费”、“分期付款”、“透支”已经是非常普遍和被别人认可的事情了。

负债消费在某种程度上已经成为了一种理性的投资行为。

负债是理财不可忽略的一部分。

合理的负债可以帮助我们完善资金流,从而有助于实现财务自由。

但是负债需要先衡量自己的能力,对风险要有清楚的认识,过度负债将成为负担。

 

一般的原则是,个人负债不要超过个人总资产的50%,这是一条基准线,超过这条基准线的话,家庭资产的安全性就难以保证。

比如购买一套60万元的房子,首付二成贷款八成,个人资产负债率达到60%。如果汽车也贷款,那么这个家庭的负债比例就更高。

如果预期的收入没有一定比例的增长,这种负债无疑将成为一种巨大的经济压力和精神负担。

其实负债消费既不丢人,当然也不光荣。重点在于如何有效地管理自己的债务,先算好可负担的额度,再拟定还债计划,按计划还清债务,这样负债就成为了平衡生活和提前享受未来的工具。

 

如果自不量力,超过偿还能力的警戒线,就有可能造成恶果。要合理预计自己创造收入的能力,综合评估自己增收的潜力。

如果经过多项因素的自我考核,确实对于未来的收入和收入的增长很有信心,就可以大胆地用“明天的钱”。

一旦自己的收入变得不稳定,预期收入没有一定比例的增长,就会感到沉重的财务压力,个人和家庭因此会背上沉重的包袱,有些甚至徘徊在破产的边缘。

要做到合理负债,在计划内把债务还清,首先要做好财务记录,建立自己的资产负债表:负债有多少?本身还款的能力和速度如何?

而后计算信贷还款比率:信贷还款比率=每月还款额=每月收入。

 

当你每月的收入大部分用于还款的时候,你的负债已经亮起红灯。

记录每月还款的日期,我们必须准时还钱,否则会影响你的信用记录,甚至还有罚息产生。避免只还最低付款额,分期付款的债务累计惊人。

切忌以债还债,拆了东墙补西墙。 先计划还债,再计划开支,每月硬性规定自己拿出一部分收入还债,剩下来的才用做开支,而不是相反。

如果能做到以上三点,负债消费完全可以为我们的生活锦上添花。

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