投资关键在于投资能力:长期定时养成习惯,各类载体各有长短

很多话题,因为熟悉,就少了进一步去了解的动力。

比如,我们衬衣的衣襟上到底有几颗扣子?是5颗还是6颗?又比如,我们穿鞋带的位置到底有几排孔?是3排还是4排?

你说,在这种无关痛痒的事情上花精力,纯属浪费时间。我问,每年收入中都会扣除一项叫CPP的开支,你对它有多少了解?它对你来说重要吗?

 

一段咨询

之所以想到进一步探讨这个话题,是因为最近一次客户咨询,这位客人是我理财班的学生,同时也是一名安省的大学教授,她教授HR方面的课程。

她的先生刚刚因为一种恶性的癌症离世,从病情确诊,到最终离开只是几个月的时间。导致她怀疑,医生采取了不当的治疗方案加速了病程。

她告诉我,先生是一个早睡早起,热爱运动的人,而且从不吸烟。在被诊断之前,几乎每个星期都会带着小儿子打羽毛球。被确诊的时候,医生见到了她先生,也怀疑过诊断结果。毕竟,坚持运动的人,不论是气色还是身板多会优于普通人。

在处理后事的时候,发现先生只有一份公司的团体保险,保额很少,只有$40,000。令她震惊的是,她向Canada Pension Plan CPP提交的赔付申请,竟然被拒绝,原因是,先生购买CPP的时间不足10年,所以没能得到理赔,现在正在尝试申述。

她也心中苦闷,移民到加拿大都还没有10年时间,怎么能交10年的CPP呢?何况,在家里,对于先生离世,她和两个孩子都是讳莫如深,毕竟那是心身俱伤的禁忌。

以前的内容中讲过,加拿大的全民养老政策很可能靠不住。可以参考: 加拿大全民养老?你可能被骗了。

 

一些数据

根据过去30多年官方CPP缴纳的规则,很明显,由于加拿大人口老龄化,CPP的储备金捉襟见肘,1990年,CPP的缴纳金额为收入的2.20%,上限为$574.20(受雇人士), 或者是$1,148.40(自顾

人士) 。到了今年,也就是2022年,CPP的缴纳额度变成了收入的5.7%, 上限为$3499.80(受雇人士), 或者是$6,999.60(自顾人士)。

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为什么这项开支在过去32年间,涨了6.09倍呢?显然不能简单归因于通货膨胀。因为按照加拿大央行的数据,过去32年间,物价涨了不到一倍,年均通货膨胀为1.92%。

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相比而言,每人在CPP中的缴纳数额,增长率为5.8%,这个数字妥妥的打败了加拿大的长期通货膨胀,定期存款率,债券利率,甚至一些优质的平衡型基金的长期回报。

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换句话说,等明年报税的时候,如果你是收入高于$64,900的自顾人士,光CPP这一项的开支就是一年$7,000。而且,按照过去30多年的惯例,这笔花费每年必涨!

假设一种情景,一个25岁的年轻人,作为一名年薪$120,000的自顾 IT 合同工,每年缴付$7,000的CPP,额外再交$30,728的收入税,

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10年内去世,他的家人能领取多少CPP呢?

答案是0块。

如果他在10年后去世,他的家人能领取多少CPP呢?

答案是$2500块。

对的,这笔钱算起来比临时演员的盒饭钱还少,因为10年CPP的投入(以2022年的最大值估算),加起来至少是$70,000,还不算投资增长。多交的钱去哪了?对,被共享了。看来,共享单车真的不算新鲜发明。

更惨的是,想拿到这$2500, 还需要达到以下的这两个标准之一:

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所以,作为中产的加拿大劳工,你有没有感受到一丝悲凉?面对这些话题,我经常感到胸闷,总有一股气会顶上来。

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你会不会觉得,这种公共的养老保障机制,已经跟不上时代的步伐?

看似公平的方案,实际折射出的是一种无奈和僵化?甚至是一种被裹挟的制度失能,因为老年人群体越来越大,供养他们已成为沉重的社会负担。(此问题暂时无解,3胎政策利国利民。)

曾经有人提议OAS和GIS要到67岁开始领取,结果提案没有通过。你猜,是什么原因?

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还有一个问题,CPP最低的领取年龄目前为60岁,正常领取年纪是65岁,也可以推迟到70岁。

所以,要享受CPP福利,首先要活得久。实际上,不论你能活多久,都有另外的人比你活得更久,这种情况也只能怪基因和运气。

几种可能

只揭露养老制度的弊端,不给出解决方案,不是我的一贯作为。除了公共养老方案以外,很多私人定制的方案会给出更好的答案。

比如,那位25岁的IT男,如果每年将$12,300投入RRSP,40年后,在6%的复利增长环境中,65岁的他,将有$1,900,000的养老金,不用惊讶,这就是长期定投和复利增长的力量。

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$12,300的RRSP供款,在安省,会多退$5,339的税,所以实际支出是$6,961,少于必须的CPP供款数额。

再比如,如果这个IT合同工相当保守,不愿承担任何投资风险,每年投入$14,000, 投入20年,在65岁时,一份分红人寿保险也可以让你积累出$1,249,687的现金值和$2,277,508的免税保障金。

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相比而言,这类保险,供款时间为20年,是CPP供款年限的一半,还可以缩短支付。

又或是,用完自己的TFSA账户配额,到2022年,总额度已经增至$81,500。

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投资关键在于投资投资能力,长期,定时,养成习惯,各类载体各有长短。

关于怎么选择,如何搭配,我们始终要回到朝阳群众那叩击灵魂的三大问题:你是谁?你从哪里来?要到哪里去?

我常常听到,客人选股是朋友闲聊时推荐来的一些代码,至于代码是什么,客人不会深入研究,毕竟时间不够,专业也不懂嘛。

自然界中,没有两片雪花是完全相同的,在我接触到的案例中,也没有两个家庭的情况是完全一致的。所以,知己比知彼更有意义。

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另一种“消费”

在消费至上的文化中,商家为了营销,创造出各种节日,双11,双12,618,黑五,Cyber Monday,Boxing Day 等等,倡导提前消费,还用花呗,白条,信用卡,0利贷,校园贷等助力消费。

每年的2月份,是加拿大人买RRSP的季节,何不把每年的2月2日作为一个理财日,重新审视自家财务积累的水平,争取更上一层楼呢?

还是哪些问题:我们衬衣的衣襟上到底有几颗扣子?是5颗还是6颗?我们穿鞋带的位置到底有几排孔?是3排还是4排?

离我们很近的那些概念,比如TFSA,RRSP,RESP,EI,OAS,保险这些,真的合理配置好了吗?TFSA 用来炒股会被罚款吗?RRSP退休之前能用吗?RESP是不是额度太少而且影响学生贷款?公司买的保险是不是足够?房产做投资是不是就无忧?我建议,找个顾问,抽些时间,仔细考量,再作答。

用一句,《胡适谈读书》中的表达做结尾,“怕什么真理无穷,进一寸有一寸的欢喜。”,祝股民朋友们财富积累的路上更多获得。

 

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